Правовой механизм реализации и защиты прав потребителей на рынке страховых услуг - файл n1.doc

Правовой механизм реализации и защиты прав потребителей на рынке страховых услуг
Скачать все файлы (111 kb.)

Доступные файлы (1):
n1.doc111kb.01.02.2014 04:03скачать

n1.doc



ВВЕДЕНИЕ
Развитие рыночной экономики, сопровождаемое повышением рисков в различных сферах производственной деятельности, а также повседневной жизни граждан, создает предпосылки для роста страхового рынка. Для того чтобы возрастало социально-экономическое значение страхования в развитии страны в целом, необходимо преодолевать все более очевидные проблемы, складывающиеся в системе организации страхования.

Во-первых, это отсутствие доверия граждан к финансовым институтам в целом и к страховым организациям в частности, слабая информированность населения о финансовом состоянии страховых организаций и существующих страховых продуктах.

Слово «доверие» в данном случае означает, прежде всего, наличие уверенности у потенциального страхователя в том, что его интересы не будут ущемлены недобросовестными действиями со стороны страховой компании, наступлением неблагоприятных событий, при которых страховщик окажется не в состоянии исполнить обязательства по договору страхования. Таким образом, не вызывает сомнения, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите, и задача государства и профессиональных участников рынка — ее обеспечить.

Вторая группа проблем на рынке страховых услуг в основном связана с тем, что даже в тех случаях, когда для юридических или физических лиц очевидна необходимость заключения договора страхования, затрудняются в выборе страховой компании, которая гарантировала бы им защиту от тех или иных рисков в течение всего срока действия договора страхования.

Механизм защиты прав потребителей на рынке страховых услуг может быть представлен в виде трех основных элементов: правовые основы защиты прав страхователя; судебная практика защиты страхователей; деятельность некоммерческих организаций по защите прав потребителей на страховом рынке.

Правовой механизм реализации и защиты прав потребителей на рынке страховых услуг
Защита прав потребителей на рынке страховых услуг - это комплекс юридических норм и обычаев делового оборота, связанных с защитой прав страхователей на получение страховой услуги в соответствии с нормами законодательства, традициями национальной правоприменительной практики и практики страхования [2, с.21].

Защита прав потребителей на рынке страховых услуг регулируется в рамках публично - правовых (нормы государственного, административного права, законодательство «о защите прав потребителей» и антимонопольное законодательство), гражданско - правовых отношений, а применяется защита прав потребителей на рынке страховых услуг в ходе судебного, досудебного рассмотрения споров при возникновении разногласий между страховщиком и страхователем [9, с.118].

В гражданском праве Российской Федерации в рамках публично - правовых отношений устанавливаются, во-первых, нормы прямого действия, направленные на защиту интересов потребителей на рынке страховых услуг - ограничение свободы договора, пресечение включения страховщиком в договор условий, ухудшающих положение потребителя страховых услуг по сравнению с нормами действующего законодательства РФ.

А, во-вторых, устанавливаются, косвенные нормы, направленные на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика, предъявление особых требований к его деятельности для целей исполнения договоров страхования.

Практика страхования в последние годы показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Защита прав потребителей на рынке страховых услуг требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны компаний, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, которые ставят страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов. Причиной серьезных нарушений прав страхователя может быть появление на страховом рынке финансово-неустойчивых компаний [4, с.42].

Механизм защиты прав потребителя на рынке страховых услуг состоит из трех основных элементов: правовые основы защиты прав страхователя; судебная практика по защите страхователя; некоммерческие организации.

Страхователь — физическое лицо выступает в договоре страхования в качестве «слабой стороны», располагает меньшими возможностями влияния, как на формирование договора страхования, так и на его исполнение.

Именно поэтому задачей государственной защиты прав страхователей является представление страхователю дополнительных прав и возложение на страховщика, соответственно, дополнительных обязанностей [10].

Включая в нормы страхового законодательства специальные нормы по защите прав страхователей, государство обеспечивает равенство участников договорных отношений.

Интересы российских страхователей в основном защищены нормами гражданского законодательства.

Главными источниками права здесь выступают Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон) и Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48 «Страхование») [9, с.54].

Рассмотрим кратко отдельные нормы данных актов законодательства, направленные на защиту прав страхователей.

Главным законодательным актом, который регулирует страхование в России, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела). Его значение достаточно велико, поскольку он закрепляет основные принципы организации страхового дела, тогда как многие другие законодательные акты носят лишь специальный характер и, как следствие, регулируют особенности тех или иных видов страхования [5].

Вместе с тем необходимо акцентировать внимание на особом характере норм главы 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации, регулирующих форму договоров страхования, правоотношения по заключению, изменению, расторжению, прекращению и действию договоров, включая имущественное страхование [3, с.57-58].

К сожалению, в числе нормативных правовых актов нет специального документа, который закреплял бы основы защиты прав страхователей как потребителей страховых услуг.

Согласно абзацу 5 раздела II Приказа МАП России от 20 мая 1998 года №160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона «О защите прав потребителей», данный закон применяется к отношениям, вытекающим из договоров страхования лишь в части общих правил, то есть тех, которые не связаны непосредственно со страхованием.

Верховный Суд Российской Федерации своим решением от 28 апреля 2004 года № ГКПИ 04-418 подтвердил, что к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина, должны применяться только общие правила Закона «О защите прав потребителей», а именно: право граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.

Судебная практика является важным дополнением к законодательному регулированию, однако не является привычным механизмом для российских страхователей, посредством которого они могут защитить свои нарушенные права. Нельзя не отметить и определенную длительность судебного процесса в нашей стране.

Цель любого вида страхования - обеспечить страховую защиту в части материальных интересов физических и юридических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, которые причинены стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования.

Предметом договора страхования принято считать установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования страховщик на согласованных между сторонами условиях принимает на себя риск, присущий деятельности или интересам страхователя, а также обязуется осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В этом и состоит суть оказания услуги по страхованию [6, с.47-49].

Если страховой случай не наступит в течение срока действия договора страхования, то такой договор принято считать по истечении установленного в нем срока исполненным надлежащим образом, даже, несмотря на то, что страховое возмещение не выплачивалось.

Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, по которой одна из сторон - страхователь - обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии), другая же сторона - страховщик - принимает на себя риск, то есть обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации содержатся некоторые уточнения правового положения застрахованного лица.

В частности, конкретизируется и уточняется, что таковым является лицо, участвующее в договоре личного страхования, а в некоторых случаях - в договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда.
Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного гражданина (застрахованного лица), в случае достижения им определенного возраста или при наступлении в его жизни иного предусмотренного договором события.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом требуется письменное согласие застрахованного лица. Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель, могут быть как одним и тем же лицом, либо разными лицами. Таким образом, страхователь - это лицо, заключающее договор страхования и выплачивающее страховую премию, застрахованное лицо – это лицо, чья жизнь и здоровье страхуются, а выгодоприобретатель – это лицо, получающее страховое возмещение.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России [7].

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Юридические лица, не отвечающие этим требованиям, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Как юридические, так и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Положением об обществе взаимного страхования.

К участникам страховых правоотношений относятся также страховые агенты и брокеры, при помощи которых страховщики могут осуществлять свою деятельность.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и потому совершает порученные ему действия от имени и за счет средств страховщика.

Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, который заключен им со страховой компанией, приобретает страховая компания - доверитель.

Правоотношения между страховым агентом и страховой компанией определяются нормами гл. 49 ГК РФ. Взаимоотношения между ними могут оформляться договором поручения или доверенностью. Если финансовые взаимоотношения между агентом и страховщиком оформлены на постоянно действующей основе в рамках трудового законодательства, в соответствии с которым агент является штатным работником страховщика, а также получает регулярную заработную плату, тогда взаимоотношения сторон оформляются трудовым договором.

Страховые брокеры – это либо юридические, либо физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой брокер не является представителем одного страховщика, а предлагает страховые продукты различных страховых компаний, вместе с тем он защищает страхователя при страховом случае. В этом заключается его основное отличие от страхового агента. Страхователь не обязан оплачивать услуги брокера, его вознаграждение включено в страховую премию, размер которой не увеличивается при заключении договора страхования.

Полная и подробная характеристика деятельности страховых брокеров представлена во Временном положении о порядке ведения реестра страховых брокеров на территории России, утвержденном Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. N 02-02/03.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона об организации страхового дела.

Однако в госстраховании добровольность распространяется только на страхователей. Страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством правилами и инструкциями. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами.

Отдельного внимания, с точки зрения защиты прав потребителей на рынке страховых услуг, заслуживает вопрос об обязательном страховании. В соответствии со ст. 935 ГК РФ страхование признается обязательным, только если по закону страхователь обязан заключить соответствующий договор. Принципиально, что под законом понимается федеральный закон, а не закон субъекта Федерации (ч. 2 ст. 3 ГК РФ). В понятие закона включены также изданные до 1 марта 1996 г. нормативные акты Президента РФ и Правительства РФ (ст. 4 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствующем законе должны быть указаны лица, на которых возлагается обязанность страховать.

Часть 1 ст. 935 ГК РФ перечисляет интересы, которые могут быть установлены в качестве интересов, подлежащих обязательному страхованию. Ими являются жизнь, здоровье, имущество других определенных в законе лиц, а также риск своей гражданской ответственности за причиненный вред перед другими лицами.

Неурегулированным оказался лишь вопрос о том, можно ли возложить на гражданина обязанность по страхованию своего имущества.

Однако Президиум Верховного Суда Российской Федерации разрешил этот вопрос в пользу страхователя, указав в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21 декабря 2000 года, что собственное имущество граждан не подлежит обязательному страхованию.

В качестве объекта страхования выделяют личное и имущественное страхование. Имущественное страхование включает страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательского риска.

В соответствии со статьёй 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с трудоспособностью, со здоровьем, с жизнью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); а также с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) [1].

Регулирование платежеспособности страховщика является одной из мер государственной защиты интересов страхователей, поскольку тем самым контролируется возможность выполнения страховщиками принятых на себя обязательств перед страхователями.

Финансовая устойчивость страховщика – одно из важнейших условий эффективности страховой деятельности, направлена на защиту страхователя.

Индикатором финансовой устойчивости страховщиков служит наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

В целях обеспечения выполнения принятых страховых обязательств, страховщики формируют из полученных страховых взносов, необходимые для предстоящих страховых выплат резервы по личному страхованию, по имущественному страхованию и по страхованию ответственности.

В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, а также утраты или повреждения застрахованного имущества.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный или иные бюджеты. Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Для обеспечения платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета таких соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который также может устанавливать дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Страховщики, принявшие на себя обязательства в таких объемах, что они превышают возможности их исполнения за счет собственных средств и средств страховых резервов, должны в обязательном порядке застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Размещение средств страховых резервов осуществляется на следующих условиях: диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Контроль Федеральной службы страхового надзора за деятельностью страховщика включает контроль над обоснованностью страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются или регулируются в соответствии с законами об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества, а также страхования ответственности могут рассчитываться самими страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Следует помнить, что использование страховых тарифов - это право, а не обязанность страховщика, поэтому четкое следование нормам закона в конкретном договоре не обязательно, поскольку страховщик может и не воспользоваться установленными тарифами при расчете страховой премии. Вопрос о возможности применения административных санкций в случае применения страховщиками иных страховых тарифов, чем те, на основании расчета которых получена лицензия, является дискуссионным. С одной стороны, законодатель (ст. 954 ГК РФ) предоставил страховщику право использовать разработанные им тарифы, но не обязал применять их, в отличие от тарифов, установленных для обязательного страхования. С другой стороны, ст. 32 Закона об организации страхового дела предусматривает обязанность страховщика предоставлять расчет страхового тарифа как одно из непременных условий для выдачи лицензии на право осуществления страховой деятельности по соответствующему виду страхования. При этом контроль над обоснованностью страховых тарифов Закон устанавливает как одну из надзорных функций органа страхового надзора (уполномоченного органа государственной власти), который в случае несообщения ему о внесении изменений в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии, обязан направить нарушителю предписание с требованием устранить выявленные нарушения. При использовании более высокой ставки страховых тарифов, в результате чего, разумеется, будет получена и более высокая плата за страхование, возможны злоупотребления, правонарушения, в частности, при страховании имущества, ибо оно в небольшой степени подвержено тем рискам, от которых страхуется.

Страховщик уверен в том, что ему не придется выплачивать страховое возмещение, и деньги, полученные в виде страховой премии, страховщик возвращает не организации-страхователю, а ее руководителю, оставляя себе определенную комиссию за эту услугу. Данная схема противоречит нормам законодательства (ст. 168, 179 ГК РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела), что отличает ее от целой совокупности оптимизационных, налоговых и так называемых зарплатных схем, которые осуществляются страховщиками без нарушения законодательства, противоречат страхованию в классическом его понимании.

Необоснованное занижение премии, как правило, приводит к потере финансовой устойчивости страховщика, и невозможности исполнять свои обязательства перед страхователем. Таким приемом, как правило пользуются недобросовестные страховщики, заинтересованные лишь в сборе премии и не собирающиеся производить страховые выплаты. Снижать страховые премии могут, однако, и добросовестные страховщики в целях конкурентной борьбы и привлечения клиентов.

Снижение может носить либо демпинговый характер, в данном случае снижение станет предметом разбирательства со стороны антимонопольных органов, либо быть вполне экономически обоснованным и базироваться на совершенствовании экономической организации одного вида страхования (уточнении страховых тарифов) или на использовании собственных средств страховщиками для целей "захвата" определенного сегмента рынка.

Однако в этом случае страховщик может поставить под угрозу свою платежеспособность.

Публичность деятельности страховщика - один из элементов защиты прав потребителей на рынке страховых услуг, обеспечивается обязательной аудиторской проверкой ежегодным опубликованием финансовой отчетности.

Страховщики публикуют годовые балансы, счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Нормами ГК РФ специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять страховщику при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая, и возможных убытках.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (либо страхового полиса) или в его письменном запросе. Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности.

Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было, да и не должно было быть известно страховщику. Принцип наивысшей добросовестности закреплен нормами российского права, однако из него сделано одно существенное изъятие.

Речь идет об обстоятельствах, которые были известны страхователю при заключении договора.

Иными словами, страхователь в определенной степени освобождается от необходимости принять все надлежащие меры для получения информации о степени риска, связанной с предполагаемым процессом страхования. Вместе с тем эта норма действует в отношении защиты прав страхователей, поскольку устанавливает разные правовые последствия для умолчания или искажения информации с его стороны.

Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика не будет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению, для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, - то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять страховщику лишь ту информацию, которую тот прямо запрашивает, например, отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование. Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и как следствие размера возможного убытка [8, с.180].

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; также и при заключении договора личного страхования страховщик имеет право провести обследование страхуемого для оценки фактического состояния его здоровья.

Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, предусмотренными в ст. 166 - 181 ГК РФ. Исходя из этих норм, договор страхования будет считаться недействительным в случае:
несоответствия закону или иным правовым актам; мнимого или притворного характера сделки; заключения договора с целью, противной основам правопорядка и нравственности; заключения договора с недееспособным гражданином; заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (ч. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе он недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ. Страховой интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (п. 1 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).
Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник этого имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 211 ГК РФ). [4, с.42].

Договор страхования недействителен на основании ч. 2 ст. 930 ГК РФ только в случае, если лицо, в пользу которого заключен договор, не имело интереса в момент его заключения. В случае же, если интерес существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, возможны два варианта. Первый: договор продолжает действовать при условии, что одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ). Второй: договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления данного страхового случая, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В том случае, когда указанная в договоре страховая сумма превышает страховую стоимость страхуемого имущества или предпринимательского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

Если при страховании имущества или предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным или возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии.

Рассмотрим особенности действительности договора страхования, касающиеся применения ст. 168 и 174 ГК РФ. Первая состоит в том, что если на момент заключения договора страхования страховщик (или его филиал) превысил свои полномочия, выраженные в договоре либо учредительном документе, и его действия не были в дальнейшем одобрены, то совершенная оспоримая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения полномочий филиала, в случае, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях.

Так при заключении договора страхования страхователь - юридическое лицо должен, являясь участником гражданского правоотношения, проявлять разумность, добросовестность, осмотрительность.

Таким образом, подписание представителем страхователя договора означает, что им прочитаны и поняты условия договора, предложенного страховщиком, полномочия которого проверены.

В том случае, когда страхователем является гражданин, оказавшийся в силу физических и психических возможностей в положении несведущего о полномочиях организации-страховщика: Арбитражная практика исходит из того, что если в договоре имеется ссылка на устав (доверенность), то срок исковой давности по оспариванию таких сделок определяется в один год (ч. 2 ст. 181 ГК РФ). Примечательно, что Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении от 14 мая 1998 г. "О некоторых вопросах применения статьи 174 Гражданского кодекса Российской Федерации при реализации органами юридических лиц полномочий на совершение сделок" пришел к выводу о возможности одобрения сделки, совершенной лицом с превышением полномочий, по аналогии закона в силу ч. 1 ст. 6 ГК РФ.

Вторая особенность состоит в том, что если на момент заключения договора страховщик превысил свои полномочия, установленные законом или иным правовым актом, то следует руководствоваться ст. 168 ГК РФ и применять последствия ничтожности сделки. Иск о применении последствий ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня, когда началось ее исполнение (ч. 1 ст. 181 ГК РФ). Такое исполнение начинается с момента внесения страхователем взноса, и этот момент закон связывает с моментом вступления договора страхования в силу.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Защита прав страхователей предусмотрена ГК РФ, в первую оче­редь гл. 48, и Федеральным законом «О защите прав потребителей» от 07.02.92 г. № 2300-1 в ред. Федеральных законов от 09.01.96 г. № 2-ФЗ, от 17.12.99 г. № 212-ФЗ, от 30.12.01 г. № 196-ФЗ (далее по тек­сту - Закон о защите).

Страхователь имеет право на просвещение в области защиты своих прав потребителей на рынке страховых услуг. Данное право обеспечивается посредством включения соответствующих требований в государственные обра­зовательные стандарты, и, общеобразовательные и профессиональ­ные программы, и посредством организации системы инфор­мации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав (ст. 3 Закона о защите). Кроме того, страхователь вправе получить от страховщика или его представителя полную информацию об условиях страхования, о страховой компании (ак­тивы, платежеспособность и т.д.), а страховщик обязан своевре­менно предоставлять потребителю необходимую, достоверную информацию о своих услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, (ст. 8 Закона о защите). Страховщик обязан оказать страховую услугу, качество которого соответствует стра­ховому договору (ст. 4 Закона о защите).

За нарушение прав страхователей страховщик несет ответствен­ность, предусмотренную ст. 13 Закона о защите.

Убытки, причи­ненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной договором страхования.

Государственную и общественную защиту и контроль за соблюде­нием прав страхователей осуществляют (ст. 40-45 Закона о защите):

  1. Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы), регулирующий отношения в области защиты прав потре­бителей.

  2. Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

  3. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потре­бителей и благополучия человека.

  4. Органами местного самоуправления.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ


  1. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 543 с.

  2. Власова М.В. Защита прав страхователя. Заключаем договор со страховщиком - М.: Эксмо, 2006. - 256 с. - (Защити свои права).

  3. Данилов И. К. Особенности применения законодательства о защите прав потребителей в сфере страховых услуг // Страхование. 2008. № 1. С. 57-58.

  4. Дудник Л. М. Механизм правовой защиты прав и законных интересов по договорам страхования: теория и практика // Страхование. 2006. № 12. С. 42.

  5. Закон РФ от 27.11.1992 (с последующими изменениями) № 4015-1 «Об организации страхового дела на территории РФ» // Российская газета, № 6, 12.01.1993.

  6. Кулябин А. Д. Договор страхования: теория и практика // Гражданское право. № 3. 2007. С. 47-49.

  7. Приказ от 19.05.1994 (с последующими изменениями) № 02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»» // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ. № 11.

  8. Страховые споры: сборник судебной практики / Верховный Суд РФ, Высший Арбитражный Суд РФ, Российская акад. правосудия / под ред. С.А. Сухорукова. - М.: Волтерс Клувер, 2006. - 480 с.

  9. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «Юриспруденция», 2006. - 296 с.

  10. Федеральный закон РФ от 7.02.1992 (с последующими изменениями) № 2300-1 «О защите прав потребителей» // СЗ РФ, 15.01.1996, № 3, ст. 140.


Учебный текст
© perviydoc.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации